裝修都要買保險？！
其實裝修買保險已經非常普遍，大部分由物業管理公司管理的大廈，更加會要求業主或裝修公司購買指明的第三者責任限額，並要求提供保險證明，俗稱「開工紙」，方可進場進行裝修。裝修出意外的頻率比你想像之中更加常見，根據政府2020年度資料顯示，建造業之職業傷亡個案數字為2839宗。若果你不想於發生意外後被追討天價賠償，以下 Toby 的合作伙伴 InsurFun 將會與大家分享裝修保險相關迷思及知識分享，而Toby 客戶更可享裝修保險優惠，立即了解更多！
【Toby x InsurFun】裝修保險三大迷思及中伏危機（附保險小知識及獨家優惠）
更新於2022年10月12日
【Toby x InsurFun】裝修保險三大迷思及中伏危機（附保險小知識及獨家優惠）
裝修保險的三大迷思
迷思1：我有買家居保喎，唔洗買裝修保啦！
市面上一般的家居保險的保障範圍不同，對「裝修」有不同的限制及規定，例如裝修期上限為2個月，亦有指定不可超過的裝修金額，大多情況下未能保障裝修工程所覆蓋的範圍，所以建議業主在進行裝修前，都應先購買裝修工程保險，以免意外發生時才知道不受保，承擔額外損失。
市面上有很多物業管理公司均要求物業業主、單位用戶或工程承建商出示有關保險證明方批准進行裝修工程，各物業管理公司所要求保險的賠償額不一。為免影響裝修進度，建議進行裝修前，先跟物業管理公司了解要求，並跟據要求購買合適的裝修工程保險賠償額。
如果你忘記買裝修保險，不需刻意找人幫忙處理，你可以立即去InsurFun的裝修保險平台進行投保，投保完成後你會立即收到保險憑證俗稱「開工紙」，就不用怕驚影響整個裝修進度啦！
迷思2：我聽講業主立案法團有買第三者責任保險，咁即係唔洗買裝修保險啦！
根據現行法例，大廈業主立案法團必需為大廈／屋苑購買一份第三者責任保險以保障第三者人身受損，一般情況下只保障大廈／屋苑公共使用地方及設施所發生的意外，例如升降機、大堂、消防裝置等等。大廈的第三者責任保，旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險，但由於裝修所發生的意外一般情況下都是在個別單位內發生，所以並不納入受保範圍之內，而第三者財物受損更可能在非保障範圍之內。因此，即使大廈已購買第三者責任保險，個別業主裝修時，還是需要另外購買裝修保險。
如果發生緊急情況，例如工程公司已經安排師傅開工，但到場才發覺物業管理公司要求出示保單才能開工，可以立即使用InsurFun的裝修保險平台進行投保，投保完成後可以即時獲取保單憑證俗稱「開工紙」，就可以解決這個問題。
一般保單未必能覆蓋工程意外，就算已經有買其他家居或第三者保險，都未必獲得足夠的保障。
迷思3：裝修公司買得啦，唔洗我搞！
裝修保險由工程公司代為購買屢見不鮮，亦為行內普遍做法。不過提提各位，現實亦有不少情況於意外發生後，保險公司拒絕為業主進行理賠。常見為業主並非保單上的投保人，工程公司投保時的保單上只列明工程公司為單一投保人，所以當裝修發生工程意外後，如影響其他住戶，保險公司將不會代表業主去處理其他住戶的索償。
工程公司代買當然令事情簡單化，但簡單化所帶來的危機可能係意想不到的大。建議大家如需交由工程公司代買，務必提醒加上業主的名字為委託人，並要求工程公司提供保單以確保正確無誤。
另外可以考慮使用InsurFun的裝修保險平台進行投保，投保程序簡單方便，網上填妥資料並付款後即完成投保，拒絕假手於人，自己掌控管理風險。
裝修保險中伏位
在購買裝修保險前，請先留意保單中所涵蓋的範圍及相關細節，以防得不到應有的保障或後期出現爭拗，以下為常見的裝修保險中伏位：
1. 搭棚
一般的室內裝修保險通常設有棚上工作的工序比例的上限，該工序的工程費用不能超過整個工程造價的指定比率（一般約為15%至20%）。至於外牆工程，需要另外申請報價並由保險公司進行個別核保。
不過提提大家，搭建、更改或拆卸棚架的工程通常並不受保，但一般來說，棚架的承建商通常會自行安排相關保險事宜。
2. 樓齡限制
大部分保險公司都會限制投保大廈的樓齡，一般只會承保40至50年以下的樓宇。不過若大廈超過樓齡限制，仍可以要求保險公司審核，但相對地保費或自付額亦會相對提高。
購買裝修保險前一定要細心看清楚保單條款，了解保單內容才簽約。
3. 工程及保養期
裝修保險大多會列明受保期，若工程延誤至受保期範圍以外，投保人有責任通知保險公司去延長受保期，並支付額外保費以獲得延長保障（一般最長可以承保12個月）。前文提及部分保險公司設有保養期，大多為工程完結後的3個月內以保障執漏工程時可能出現的意外。
裝修保險小知識 ：三大保障範圍
裝修現場潛在危險多，業主應購買裝修保險，以保障自己與他人。裝修保險分為以下三大保障範圍：
1. 工程物料損毀保障
保障工程物料於裝修期間因意外或遭盜竊而受到損毀例如：木材、地板、潔具、磁磚等裝修用料，而賠償金額則會由公證行發出的損毀報告而定。
2. 第三者責任保障
保障在裝修期間引致的第三者人命傷亡和財物損失的法律責任和賠償，保障限額通常由$500萬至$3,000萬不等，例如工程物料跌落令途人受傷或毀壞別人車輛、鑿穿了鹹水喉令其他住戶或大廈因水浸引致的財物損失均在受保列。
3. 僱員補償保險（勞工保險）
根據《僱員補償條例》(香港法例第282章) 第40條，僱主 (即工程公司) 必須購買僱員補償保險，以承擔《僱員補償條例》以及普通法之下，因僱員工作期間發生意外所引致傷亡的責任。建議業主可以主動提醒工程公司購買勞工保險。
要避免裝修工程帶來的潛在風險，購買裝修保險保障自己與他人十分重要。
裝修保險小知識 ：需要注意的條款及細節
購買裝修保險前請注意以下條款及細節，認清保障範圍及保額，就可以安心投保放心裝修新居！
1.賠償限額 （Limit of Indemnity）
大廈或屋苑的管理公司可能會對裝修保險會有指明的第三者責任保障限額要求。建議業主或委托人先了解管理公司的指引，再去報價及投保。
2.受保人名稱（Name of insured）
裝修保險大多接受多於一位的受保人，除了要確保業主及工程公司均為受保人外，建議向管理公司了解是否需要將指定身份加入受保人內，例如物業管理公司或業主立案法團等。
3.特約條款（Special Provision）
建議向管理公司了解裝修保險是否需要加上某些特定條款，例如：交叉責任條款（Cross Liability Clause）。
4.工程及保養期 （Contract Period & Maintenance Period）
投保時要留意工程期的長短與本身工程期間是否相符，建議保險的工程期可預留長一些時間作為緩衝之用。另外補修期亦需額外留意，因為有些保險並沒有提供補修期，假若工程完結驗收後，如發現任何問題就不再受保。
5.僱員補償保險「勞工保險」(Employees’ Compensation)
雖然工程公司係裝修工人的僱主，但業主或委托人亦有可能有相關的法律責任。建議業主或委托人必須提醒工程公司購買僱員補償保險，甚至可要求工程公司在勞工保險中將業主加入成為委託人，若於施工期間因意外或疏忽而引致的訴訟，保險公司會協助處理法律責任及賠償問題，為業主帶來更全面的保障。
按自己需要，選擇合適的裝修保險，就可以放心裝修新居啦！
InsurFun 線上即時投保（附Toby 用戶專享優惠碼）
自行前往InsurFun的裝修保險平台進行投保，可自己掌控投保所需。另外，如面對緊急情況，投保人亦可隨時隨地24小時投保，例如投保人相約師傅動工，但管理處緊急要求有判頭保單才能開工，即時網上投保並完成後立即收到保險憑證俗稱「開工紙」好讓裝修師傅入場開工。
遇上緊急情況的網上投保步驟：
1. 輸入工程資料獲取報價
2. 填寫投保資料
3. 確認及付款
4. 收取保險憑證
不少人自行向保險公司投保後，擔心保險過於複雜，索賠時會出現混亂。InsurFun平台上保險諮詢及顧問服務是由安邦保險經紀有限公司提供（牌照號碼：FB1496）。除左網上投保以外，InsurFun 亦提供線下專人跟進（例如檢視投保資料是否有誤）及線下賠償服務等，將有助保投人加快處理工程項目和減低投保人的擔憂。
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以上保險資訊由安邦保險經紀有限公司提供。裝修工程保險注意事項包括但不限於以上各項，詳情請向相關專業人仕查詢。
